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五因素致恶意杀人骗保频发 科技赋能“打防结合”加大反欺诈力度

近日,央视一套《今日说法》栏目连续播出的系列节目《环岛离心力》,迅速升至微博热搜,其中的“杀妻骗保”情节,让不少网友看得脊背发凉,也让保险从业者痛心疾首。&ensp

 近日,央视一套《今日说法》栏目连续播出的系列节目《环岛离心力》,迅速升至微博热搜,其中的“杀妻骗保”情节,让不少网友看得脊背发凉,也让保险从业者痛心疾首。

    案件简单经过是这样的:2018年1月份,男子周某驾车带着妻子严某从锦州返回北京,不料在锦州某公路环岛处发生车祸,妻子当场死亡,周某也身受重伤。警方本以为这只是一场普通的交通事故,但随着调查深入,一起有预谋的杀人骗保案浮出水面。2021年7月份,辽宁省锦州市中级人民法院一审判处在车祸中幸存的周某死刑。

    五因素致杀人骗保频发

    骗保案件普遍针对亲人,也有人为此自杀、自残,已持续引发保险业和社会关注。险企人士分析,主要有以下五大原因:

    一是随着我国保险密度(保费收入/GDP)和保险深度(保费收入/总人口)的扩大,国民的保险意识增强,保险的逆选择风险也开始暴露。数据显示,我国的保险深度从2006年的2.6%一路上升至2021年上半年的5.09%。

    二是近年来网络发展,让更多的骗保案件得以迅速传播和曝光。资深精算师徐昱琛对记者表示:“杀人骗保以前肯定也有,不过近几年由于网络发达,让其传播得更广,放大了保险的道德风险。”同样,慧择理赔运营经理钱剑琴也表示,其实骗保案件一直存在,近年来随着网络和媒体发展,更多的人了解到骗保事件,但随着法律制度不断完善,监管和司法机关也加大了打击力度。

    三是保险业的专业壁垒较高,骗保者对保险有较深的误解,骗保者与保险公司的信息不对称给骗保留下了想象空间。有大型险企运营中心相关负责人对记者表示,其实很多骗保案件,即使警方识别不出来,保险公司也会发现疑点,更何况在不少案件中,不法分子会在案发前大量投保,保险公司很容易识别。不仅如此,如今运用大数据、区块链等科技手段开展反欺诈,保险公司更容易识别骗保。

    四是保险公司之间也存在信息壁垒。钱剑琴表示:“行业之间存在信息壁垒,机构间无法共享信息数据,调取记录和证据比较困难,难以有效防范此类事件发生。”

    五是一部分人缺乏对法律的敬畏之心。泰好赔创始人吴文兵对记者表示,除客观因素外,一些骗保者的生活轨迹、成长经历、家庭教育等,也是恶性骗保案件发生的诱因。

    科技手段上线助力识别

    记者采访多家险企获悉,随着保险公司反欺诈力度的加大,骗保成功概率越来越低。近年来,随着行业性反欺诈联盟的成立,以及各公司在赔付风控领域的投入,类似上述恶性骗保,极易被识别出来。险企人士告诫:切莫铤而走险、以身试法,酿成悲剧。

    上述险企运营中心负责人对记者表示,公司在风控系统上投入了大量的人力、物力,不仅有线上的风险识别机制,也有线下团队。在此基础上,系统还在不断迭代升级中,随着大数据积累得越来越多,识别出异常保单的概率会更高。

    水滴保险经纪公司合规负责人胡莹此前也对记者表示,基于大数据和AI,公司运用大数据分析、机器学习等技术,建立起了风险管控与预警模型。

    随着保险线上化的渗透,科技手段成为了防范保险欺诈的重要方式,骗保的空间进一步被压缩。记者从众安保险获悉,在销售环节,其利用用户画像模型技术等,根据客户的自然信息、社会信息、特征偏好、健康行为数据等进行风险识别和筛选。

    部分保险机构目前甚至可以实现对保险欺诈的实时拦截。钱剑琴告诉记者,慧择的反欺诈系统可在投保人交易中实现实时拦截,其已联合数十家险企汇总、共享失信名单。

    银保监会和行业协会近年来也加强了对骗保打击力度。今年3月份,银保监会下发《关于做好2021年大数据反保险欺诈工作的通知》及《大数据反保险欺诈手册》(2021版),明确将继续借助全国保单信息平台,针对车险、意健险等重点领域,开展欺诈线索筛查、串并、移送,深入推进大数据反保险欺诈工作。今年5月份,中国保险行业协会下发《中国保险行业协会反保险欺诈专业委员会三年工作规划(2021-2023年)(审议稿)》,提出引进外部数据,为保险机构提供智能反欺诈服务。今年7月份,银保监会制定下发了《关于银行业保险业常态化开展扫黑除恶斗争有关工作的通知》,其中明确提到,防范欺诈风险,打击诈骗活动。

    监管、险企等共同发力

    从险企人士反馈的信息来看,骗保极难杜绝,但可以通过各类制度将骗保者的贪婪关在笼子里,减少悲剧发生。例如可以通过加强对消费者保险知识的普及、强化险企间合作、加大对骗保的打击力度等方式降低恶性骗保出现的频率。

    徐昱琛认为,为减少杀人骗保这类恶性案件的发生,保险公司、监管及行业协会可以多维度发力:在保险公司层面,险企最重要的是从源头上加以预防,对于投保以死亡为给付条件的保单要进行标记,包括寿险、意外险等险种。如果是为非本人投保,一定要让被保险人做身份确认,包括人脸识别或者亲笔签名,其中,人脸识别是一个很好的方式。

    在行业协会及监管层面,可以通过制定投保流程等方式避免、减少类似情况发生。一是在投保流程中加入被保险人的确认环节;二是高额保单可通过要求被保险人补充资料等方式加以提醒;三是强化预警机制,如有人连续购买大额保单,保额超过500万元或1000万元等,可要求投保人完善投保资料甚至退保。

    吴文兵也认为,对恶性骗保不仅要打击,还要提前防御,实现“打防结合”。要减少骗保,既要建立打击骗保的专业队伍,运用好民事、刑事、调查处置等手段,也要做好保险理念的宣传和形成正确的舆论导向。

    事实上,近年来,越来越多的险企加大了保险反欺诈宣传力度。今年7月8日全国保险公益宣传日,平安人寿、泰康人寿、阳光人寿、珠江人寿等诸多险企就通过图文小贴士、短视频、案例宣讲等形式开展了保险反欺诈宣传活动。

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